Подписанный СМС-код — ещё не значит, что ты согласился на кредит. Верховный Суд объяснил, как это работает
17.09.2026
Представьте ситуацию: вы приходите в банк, чтобы разблокировать карту, как вдруг вам сообщают, что на вас оформлен кредит на миллион рублей, о котором вы никогда не слышали. Или вы открываете приложение банка и видите там займ, которого не должно быть. Знакомая ситуация?
Именно в такую историю попала жительница Москвы. Находясь на дежурной смене, она получила звонок якобы от службы безопасности банка. Мошенники убедили её прийти в отделение для «разблокировки» счёта. В офисе она сообщила сотруднику банка о своих накоплениях, а вскоре все её личные деньги были переведены на счёт неизвестной организации. А спустя время выяснилось, что на её имя дистанционно оформили потребительский кредит на 1 089 572 рубля. Сама она его не заключала и никаких распоряжений на перевод средств не давала.
Позиция Верховного Суда: подпись кодом — не воля человека
Суд первой инстанции встал на сторону женщины, признав договор недействительным. Однако апелляция и кассация отменили это решение, посчитав, что раз кредит был подписан СМС-кодом, то формально всё в порядке.
Тогда дело дошло до Верховного Суда, который в Определении от 9 сентября 2025 года № 5-КГ25-102-К2 расставил всё по местам. Ключевой вывод звучит так:
«Формальное зачисление и немедленное списание средств не может свидетельствовать о предоставлении кредита именно заёмщику»
Верховный Суд направил дело на пересмотр, отменив решения апелляции и кассации.
Что это означает на практике? Подпись кодом из СМС — это ещё не воля человека. Суд указал, что банк, видя нетипичную операцию (крупная сумма, перевод неизвестному лицу сразу после зачисления), обязан был усомниться и проверить, действительно ли клиент этого хотел. Если банк этого не сделал, сделка может быть признана недействительной, потому что воля была порочной — человек не понимал, что делает.
Что это значит для вас
Это определение — не просто формальная бумага. Оно подтверждает важнейший принцип: кредит, оформленный мошенниками без вашего реального желания, — это не ваш кредит. Юридически его можно оспорить.
Главное — доказать, что вы не выражали волю на заключение договора. В этой истории помогло то, что женщина не получала деньги лично, не знала о кредите и сразу обратилась в банк. Если на вас оформили кредит, действовать нужно так:
Именно в такую историю попала жительница Москвы. Находясь на дежурной смене, она получила звонок якобы от службы безопасности банка. Мошенники убедили её прийти в отделение для «разблокировки» счёта. В офисе она сообщила сотруднику банка о своих накоплениях, а вскоре все её личные деньги были переведены на счёт неизвестной организации. А спустя время выяснилось, что на её имя дистанционно оформили потребительский кредит на 1 089 572 рубля. Сама она его не заключала и никаких распоряжений на перевод средств не давала.
Позиция Верховного Суда: подпись кодом — не воля человека
Суд первой инстанции встал на сторону женщины, признав договор недействительным. Однако апелляция и кассация отменили это решение, посчитав, что раз кредит был подписан СМС-кодом, то формально всё в порядке.
Тогда дело дошло до Верховного Суда, который в Определении от 9 сентября 2025 года № 5-КГ25-102-К2 расставил всё по местам. Ключевой вывод звучит так:
«Формальное зачисление и немедленное списание средств не может свидетельствовать о предоставлении кредита именно заёмщику»
Верховный Суд направил дело на пересмотр, отменив решения апелляции и кассации.
Что это означает на практике? Подпись кодом из СМС — это ещё не воля человека. Суд указал, что банк, видя нетипичную операцию (крупная сумма, перевод неизвестному лицу сразу после зачисления), обязан был усомниться и проверить, действительно ли клиент этого хотел. Если банк этого не сделал, сделка может быть признана недействительной, потому что воля была порочной — человек не понимал, что делает.
Что это значит для вас
Это определение — не просто формальная бумага. Оно подтверждает важнейший принцип: кредит, оформленный мошенниками без вашего реального желания, — это не ваш кредит. Юридически его можно оспорить.
Главное — доказать, что вы не выражали волю на заключение договора. В этой истории помогло то, что женщина не получала деньги лично, не знала о кредите и сразу обратилась в банк. Если на вас оформили кредит, действовать нужно так:
- Обратитесь в полицию. Заявление о мошенничестве — ключевой документ, который подтвердит, что вы стали жертвой обмана.
- Напишите заявление в банк. Сообщите, что кредит оформлен без вашего участия, и потребуйте проверку.
- Не платите по «чужому» кредиту. Это может быть расценено как признание долга.
- Обратитесь к юристу. Если банк уже подал в суд или передал долг коллекторам, нужна помощь специалиста: доказать в суде отсутствие воли сложно, но реально.
Это работает не только с кредитами
Важно понимать: принцип «нет воли — нет сделки» распространяется не только на кредиты. Он работает и в других ситуациях, когда мошенники получили доступ к вашим деньгам:
Общий принцип один: если вы не выражали действительную волю на сделку, она не имеет силы. И это касается не только кредитов, но и любых операций, которыми воспользовались мошенники.
Важно понимать: принцип «нет воли — нет сделки» распространяется не только на кредиты. Он работает и в других ситуациях, когда мошенники получили доступ к вашим деньгам:
- Перевод денег мошенникам. Если вы перевели средства под влиянием обмана, это тоже сделка с пороком воли. Вы не хотели отдавать деньги преступнику — вы действовали под давлением. Значит, перевод можно оспорить и взыскать деньги с получателя как неосновательное обогащение.
- Списание денег со счёта. Если банк списал средства по операциям, которые вы не совершали и не подтверждали, — это тоже основание для оспаривания. Особенно если банк не проверил нетипичную операцию, как в деле выше.
- Оформление карт и счетов на ваше имя. Если мошенники открыли на вас счёт или карту, это тоже сделка без вашей воли. Её можно признать недействительной.
Общий принцип один: если вы не выражали действительную волю на сделку, она не имеет силы. И это касается не только кредитов, но и любых операций, которыми воспользовались мошенники.